הלוואות בנקאיות





הלוואות בנקאיות: מה חשוב לדעת?

הלוואות בנקאיות: מה חשוב לדעת?

הביקוש להלוואות מסוגים שונים, בעיקר תוך הסתייעות במערכת הבנקאית, הפך בשנים האחרונות לער במיוחד. הגורמים שהביאו לביקוש זה הינם מגוונים באופיים. בין היתר מדובר על שילוב של ירידת הריבית במשק, יוקר המחיה המאמיר, הרצון לשפר את איכות החיים, הצורך להתמודד עם רכישות גדולות, הרצון לסגור את יתרת החובה בבנק ועוד.

בשורות הבאות נרחיב את הדיבור על כמה דברים שחשוב לדעת לפני שבוחרים בהלוואה זו או אחרת. נדבר על ההבדל בין סוגי אשראי שונים, האם אפשר לקבל מימון גם באמצעות כמה בנקים במקביל, ומדוע הריבית שמציעים ללקוח איננה תמיד חזות הכל.

לא מפחדים להשוות

בעבר, נהוג היה להמליץ לפני רכישה של מוצרים גדולים לבצע פעולה של "סקר שוק". סקר השוק חשוב כדי להכיר את המחירים השונים, לבדוק הבדלים בין מאפייני מוצרים דומים אך לא זהים, וכן לאפשר התמקחות והורדה במחיר.

עם הזמן, התגבשה הדעה שגם הלוואות, שהן מוצר פיננסי פחות מוחשי לעומת מוצרים כגון רהיט או מכונית, מצריכות מלקוח נבון לנקוט בשיטת סקר השוק הידועה. העובדה שיותר ויותר בנקים מציעים הלוואות גם ללקוחות חדשים, ולא רק ללקוחות קיימים ומוכרים, הופכת את ההשוואה בין אפשרויות שונות לדבר שאיננו רק מקובל אלא אפילו הכרחי. הדבר נכון גם למוצרים בנקאיים אחרים (פיקדונות, תוכניות חיסכון) וגם לגבי הלוואות מסוגים שונים.

מסלולי אשראי שונים

ההלוואות הבנקאיות הן רבות ומגונות. חשוב להיות ער לעובדה זו, שכן יש לה משמעות בכמה היבטים שונים.

  • מחיר – הריבית על ההלוואה, דבר שהכלכלנים אוהבים לכנות בשם "מחיר הכסף" יכולה להיות שונה לא רק במימון בקרב בנקים שונים. אפילו באותו מוסד בנקאי יהיו הבדלי ריביות בהתאם לסוג ההלוואה כפי שהוגדר. בהלוואות מסוג משכנתא, למשל, תיגבה ריבית נמוכה יחסית ויש גם מגוון רחב של מסלולים שונים. בהלוואות לסטודנטים – הריבית תהיה נמוכה במיוחד. סוגים אחרים של מימון יכולים להיות מאופיינים בריביות משתנות, על פי מאפייני ההלוואה, הלקוח וחוסנו הפיננסי.
  • פריסה – מסלולי הלוואות שונים זה מזה באפשרות הפריסה. לצד הלוואות עם אפשרות פריסה לתקופה של עשרים – שלושים שנה, יש כאלה שנועדו לפריסה של עד 5 שנים בעוד שיש מקרים שבהם מדובר על פריסה לתקופה קצרה יותר.
  • ערבויות – הבדל נוסף בין סוגי הלוואות שונות טמון בסוג הערבויות שהבנק עשוי לדרוש. לעיתים מדובר על ערב אחד, לעיתים מדובר על שני ערבים ולעיתים מדובר על בטוחה מסוג שיעבוד (של פיקדון, נכס וכיוצא באלה).
  • עלויות נלוות – בניגוד למה שמקובל לחשוב, מחיר ההלוואה איננו מסתיים בריבית הנקובה. סוגים שונים של הלוואות יכולים לכלול גם עלויות נוספות שחשוב לקחת בחשבון. בין היתר מדובר על הצמדה למדד, הצמדה למט"ח, דמי פתיחת תיק או עריכת מסמכים, דמי גביה, דמי פירעון מוקדם ועוד.

יותר מבנק אחד

כפי שאמרנו, לקוחות רבים כבר יודעים לבצע סקר שוק, גם כאשר הם זקוקים לאשראי. במקביל, העובדה שיש יותר מבנק אחד מאפשרת הרבה יותר מאשר השוואת מחירים.

על פי רוב, בנק לא יאפשר ללקוח להעמיס כמה וכמה הלוואת במקביל. לכן, טוב לדעת שישנה אפשרות ללוות כספים בכמה בנקים בו זמנית. למעשה, אם ניקח לדוגמא את המגזר העסקי, מרבית העסקים בישראל מעדיפים ללוות כספים בכמה בנקים במקביל, כדי לא לפתח תלות בגורם פיננסי אחד.

העובדה שקיימות כמה וכמה אפשרויות יכולה לאפשר ניהול נבון יותר של סך האשראי, כאשר מדובר על צרכים שונים. כך, הלוואה לטובת לימודים למשל, והלוואה לטובת רכישת דירה או הקמת עסק, יכולים להיות מפוזרים בין כמה בנקים שונים.